Tout savoir sur l'assurance emprunteur
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Êtes-vous éligible à la suppression de toutes les formalités médicales ?
Conformément à la réglementation, vous bénéficiez d'une exemption de toute formalité médicale si le montant assuré cumulé de vos crédits immobiliers n’excède pas 200 000 euros et si l’échéance de remboursement du crédit immobilier contracté intervient avant votre soixantième anniversaire (Loi Lemoine).
Dans les autres cas, l’assureur peut être amené à vous demander de réaliser des formalités médicales.
A quoi servent les formalités médicales et quelles sont-elles ?
Les formalités médicales peuvent parfois être nécessaires pour l’assureur selon certaines conditions car elles lui permettent de mieux évaluer le risque qu’il prend à assurer votre prêt et en fonction, de vous faire une proposition de tarif plus ajustée à votre situation.
BON À SAVOIR
Les formalités médicales sont déterminées en fonction de votre contrat, de votre âge, de l’encours assuré et de votre état de santé.
Au-delà d’un certain âge et d’un certain montant de prêt assuré, l’assureur pourra exiger un bilan de santé très complet.
Dans le cas contraire, et si vous n’avez pas d’éléments médicaux à déclarer, vos formalités se limiteront à un simple questionnaire de santé déclaratif.
On distingue généralement 2 catégories de formalités médicales :
• Les questionnaires de santé déclaratifs qui comportent généralement quelques questions. Vous devez y répondre vous-même, avec la plus grande exactitude et précision.
ATTENTION : EN CAS DE DOUTE, MIEUX VAUT EN DIRE TROP QUE PAS ASSEZ
Mieux vaut ne rien cacher de votre état de santé ou de vos antécédents médicaux à votre assureur. C’est le seul moyen de bénéficier d’une garantie adéquate et d’éviter, en cas de sinistre, toute mauvaise surprise de refus de prise en charge par l’assureur pour fausse déclaration.
• Les examens ou rapports médicaux :
o Vous avez déclaré des éléments médicaux dans le questionnaire de santé ? Il est probable que l’assureur vous demande de vous rendre chez votre médecin traitant ou chez votre spécialiste pour faire remplir un questionnaire médical détaillé sur la pathologie ou affection que vous avez déclarée.
o Selon votre âge et le montant de vos encours, vous devrez vous soumettre à un bilan de santé comportant une visite médicale avec un rapport médical rempli par un médecin, une analyse médicale (sang ou urine) et éventuellement un examen cardiologique (les formalités sont propres à chaque assureur).
Ces examens permettent à l'assureur d’étudier vos éventuels antécédents médicaux (opérations subies, traitements médicaux en cours, arrêts de travail, maladies particulières…) pour évaluer un potentiel risque.
BON À SAVOIR
L’assureur prend généralement à sa charge l’intégralité des frais médicaux engagés par vos soins pour réaliser les examens demandés à l’adhésion. BNP Paribas CARDIF propose un réseau de Centres Médicaux Agréés vous permettant d’effectuer toutes les formalités médicales en un même lieu et sans avoir à avancer les frais.
À l’issue de vos formalités médicales et après étude de votre dossier, votre assureur peut :
• Accepter votre dossier au tarif de base
Ou
• Vous transmettre une proposition d’accord avec une majoration du prix dite surprime médicale et/ou une exclusion partielle ou totale de certaines garanties
Ou
• Refuser votre dossier car il n’a pas pu aboutir à une tarification au vu de l’analyse des résultats médicaux.
BON À SAVOIR
Les informations communiquées sont couvertes par le secret médical et conservées dans le respect des principes posés par le Règlement Général sur la Protection des Données.
La convention AERAS – Le droit à l’oubli
Lors de l’analyse des formalités médicales par l’assureur, ce dernier étudie votre dossier dans le cadre de la convention AERAS afin que vous puissiez éventuellement bénéficier des différents mécanismes prévus par ladite convention.
BON À SAVOIR :
• Depuis le 7 janvier 2007, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) engage les professionnels à faciliter l'accès au crédit et à l'assurance emprunteur aux personnes présentant un Risque Aggravé de Santé. Elle prévoit des mécanismes particuliers de garantie des prêts à la consommation, immobiliers ou professionnels et des règles relatives au respect de la confidentialité des informations demandées. Le champ d’application au droit à l’oubli et de la grille de référence évolue très régulièrement. Consulter la convention AERAS et le document d’information AERAS [PDF - 229 Ko]
• Le dispositif du "droit à l'oubli", instauré par la convention AERAS (s’Assurer
et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) du 2 Septembre 2015, a été modifié par la loi n° 2022-270 du 28/02/2022 et permet désormais sous conditions, aux personnes ayant été atteintes d’une maladie cancéreuse ou d’une hépatite virale C d’en bénéficier. Vous n’avez ainsi pas à déclarer votre antécédent de maladie cancéreuse ou d’hépatite virale C dans le cadre de votre recherche d’assurance emprunteur et vous bénéficiez d’une assurance sans aucune surprime ni exclusion de garantie concernant cet antécédent. Le champ d’application au droit à l’oubli et de la grille de référence évolue très régulièrement. Consulter la convention AERAS et le document d’information AERAS [PDF - 229 Ko].
