Mettre en place son prêt immobilierle prêt immobilier (1) en quelques mots
L’emprunt est très souvent le passage obligé pour l’acquisition d’un logement. Or, il n'est pas facile de
négocier au mieux son prêt immobilier et de devenir un interlocuteur averti, réaliste et pertinent.
(1) Sous réserve d'acceptation de votre dossier BNP Paribas. Les Crédits immobiliers de BNP Paribas sont destinés à financer l'acquisition d'une résidence principale ou secondaire, un investissement locatif ou des travaux éventuels à caractère immobilier. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l'offre. L'acquisition est subordonnée à l'obtention du crédit immobilier. Si l'emprunteur a versé des fonds au vendeur, celui-ci doit lui rembourser ces sommes en cas de non obtention du crédit immobilier. la bonne méthode pour financer son projet immobilierLa règle d'or1 N’étranglez pas votre budget en raison d’un prêt trop lourd. Vous devez vous laisser une marge de manœuvre pour continuer à vivre sereinement et faire face aux éventuels aléas de la vie. UN BUDGET BIEN ÉQUILIBRÉ
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Un ménage ne doit
pas consacrer plus de 30% de ses revenus
au remboursement des prêts immobiliers. Ne sont prises en compte, dans ces revenus, que les ressources
stables et effectives. Ainsi, les prestations familiales et les remboursements de frais professionnels,
souvent aléatoires, en sont exclus.
Une dose d'apport personnel3 On désigne par apport personnel les sommes que l’acquéreur investit en argent pour financer son achat immobilier, en complément d’un prêt. Ainsi peuvent constituer la mise de départ :
Le verdict du banquier
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Le conseiller bancaire établit le
revenu disponible
de l’emprunteur. Il s'agit du revenu restant pour assurer les dépenses de la vie courante, une fois
toutes les charges fixes déduites.
Les frais liés au prêt immobilierSi le taux d'intérêt est au centre des négociations avec la Banque, souscrire un prêt sous-entend d’autres frais qu'il importe de connaître. Les garanties prises par la banque
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• L'hypothèque conventionnelle :
le poids des assurances2 Il n'y a pas de prêt immobilier sans assurance invalidité-décès, qui prendra le relais de l'emprunteur si celui-ci se retrouve invalide ou décède. les frais de dossier3 Ils peuvent représenter jusqu’à 1% environ du capital emprunté. La protection de l'emprunteurUn coup de cœur regretté quelques jours plus tard, ce n'est pas dramatique sauf lorsque l’achat concerne un bien immobilier et correspond à un endettement sur une longue durée. Comment revenir sur sa décision ? Pour ceux qui se sont engagés dans une opération au-dessus de leurs moyens, il existe des mesures de protection. vente et prêt : pas l'un sans l'autre
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Dans une opération immobilière, tout est lié ! Lors de la signature de la promesse de vente, l'acquéreur
verse, en général, autour de 10% du prix de l’acquisition à titre de réservation, une fois passé le
délai de rétractation de 7 jours. Mais si aucune banque n'accorde de prêt à l'acheteur, la vente n'aura
pas lieu et les 10 % lui seront restitués. Si, en revanche, le prêt est accordé, mais que la vente ne se
réalise pas, le contrat de prêt sera annulé. Lorsque la Banque a déjà débloqué des fonds, l'emprunteur
devra naturellement les rembourser.
L'offre de prêt : un temps de réflexion
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La Banque soumet à l'acquéreur une offre de prêt détaillée, valable pendant 30 jours calendaires.
Pendant ce délai, la Banque ne peut pas modifier un seul élément de son offre. L'acquéreur, lui, ne peut
pas l'accepter avant un délai de 10 jours. C’est en pratique un temps de réflexion imposé.
rembourser par anticipationLorsqu’on souscrit un Prêt Immobilier, on peut toujours le rembourser en totalité ou partiellement par anticipation.
Le vendeur a la possibilité de réclamer des indemnités qui ne peuvent excéder la valeur d'un semestre
d'intérêts, dans la limite de 3% du capital encore dû avant le remboursement. Pour ce faire, cette indemnité
doit être prévue dans le contrat de prêt.
Bon à savoir
AVEZ-VOUS DROIT AU 1% LOGEMENT ?Grâce au prêt employeur ou 1% logement, les salariés peuvent obtenir, auprès de leur employeur, des prêts pour acheter leur résidence principale ou y réaliser des travaux. un avantage et sa contrepartie1 Dans la majorité des cas, le 1% logement est accordé quel que soit le montant des revenus du demandeur. Ce dispositif est accessible uniquement dans les entreprises de plus de 10 salariés. Celles-ci sont tenues de consacrer une somme égale à 0,45% des salaires versés, pour favoriser le logement des salariés. À l’origine cette participation était fixée à 1%, ce qui explique que le prêt employeur continue à être appelé le « 1% logement ». Dans quel cas ?2 Le Prêt 1% logement (renommé Prêt Action Logement) ne peut être obtenu que par :
Le prêt ne peut, de surcroît, être accordé que pour financer certaines opérations :
Combien obtenir avec le 1% logement ?3 Inutile de songer à acheter sa résidence principale avec le seul prêt employeur. En effet, il ne sert souvent qu'à finaliser le financement, en complément d'un Prêt Épargne Logement (ou Prêt PEL), d'un prêt bancaire ou de l'épargne personnelle.
Le montant du prêt :
Des conditions attractives :
Bon à savoir :
Comment en bénéficier ?
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Toute demande de prêt doit être faite impérativement auprès de son employeur. Mais, même lorsque le
salarié remplit l'ensemble des conditions nécessaires pour bénéficier d'un prêt 1%, il n’est pas
assuré de l’obtenir.
et les fonctionnaires ?
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Selon l'APEC 1% Logement, les fonctionnaires de l'État ou des collectivités publiques ou territoriales ne
peuvent pas bénéficier du 1% Logement. En effet, ces employeurs ne sont pas soumis au versement de la
participation des employeurs à l'effort de construction.
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